De vraag of je een huis kunt kopen zonder een flinke zak met eigen geld, is actueler dan ooit. Vroeger was het eenvoudiger om de kosten koper mee te financieren, maar de regels zijn flink aangescherpt. Tegenwoordig mag je maximaal de waarde van de woning lenen. Dit betekent dat je voor de bijkomende kosten, zoals de notaris, overdrachtsbelasting en de taxateur, in principe zelf kapitaal moet inbrengen. Toch zijn er creatieve routes en specifieke regelingen die de deur naar een eigen woning op een kier houden voor degenen die hun spaarvarken nog niet hebben gevuld.
Geld lenen voor de aankoop van een woning
Hoewel de hypotheek de basis vormt, is het puur op basis van je salaris soms lastig om alles rond te krijgen. Omdat je niet meer dan de woningwaarde kunt lenen, moet je voor de extra kosten naar andere bronnen kijken. Sommige mensen kiezen ervoor om een schenking te ontvangen of een onderhandse lening af te sluiten naast de hypotheek. Het is wel cruciaal om te beseffen dat geld lenen invloed heeft op je maandlasten. De bank kijkt namelijk naar je totale schuldenlast bij het bepalen van je maximale hypotheek. Als je al een studieschuld of een persoonlijke lening hebt lopen, wordt de ruimte voor je hypotheek kleiner.
Overige financieringsmogelijkheden
Naast de standaard banklening zijn er alternatieve wegen. Denk aan de familiehypotheek, waarbij ouders of familieleden bijspringen. Dit kan gunstig zijn voor de belasting, omdat de betaalde rente binnen de familie blijft. Ook bieden sommige gemeenten nog specifieke startersleningen aan die net dat gat kunnen dichten. Een andere optie is het kopen van een woning via een corporatie met constructies zoals ‘Koopgarant’, waarbij je de woning voor een lagere prijs koopt in ruil voor een winstdelingsregeling bij verkoop. Deze methoden verlagen de drempel voor instappers die nog geen tijd hebben gehad om een kapitaal op te bouwen.
De impact van de huidige woningmarkt
De huidige markt is bikkelhard. Doordat er vaak fors wordt overboden, ontstaat er een gat tussen de koopprijs en de getaxeerde waarde. Dit gat moet je altijd met eigen geld dichten, omdat de bank niet meer leent dan de taxatie. Voor kopers zonder spaargeld betekent dit dat populaire woningen in de randstad vaak onbereikbaar blijven. Je zult daarom strategisch moeten zoeken in regio’s waar de gekte minder groot is, of kijken naar woningen die al een tijdje te koop staan. Het is een kwestie van geduld, goed speurwerk en soms je eisenpakket bijstellen om toch die eerste stap op de woningmarkt te kunnen zetten.